• 车宁:数字乡村能否打开农村金融新局面?
时间:2019-09-10 20:45   来源: 网络整理    作者:海阳新闻网小编 点击量:

      文/新浪财经意见领袖专栏作家 车宁

      农村金融市场在很长一段时间的主题词将是“分化”,而拓展这类市场客观上可谓“知难行易”,重点在于认知升级而非快速行动。

    车宁:数字乡村能否打开农村金融新局面?

      进入21世纪第二个十年的最后时光,实体经济依然在转型筑底中踽踽前行,而以贸易冲突为表象的国际经济秩序调整更为这一进程平添几许不确定性。与之相应,金融行业也在“空转”和“创新”的废墟上艰难探索防控风险和服务实体的新路径。

      有的机构持续发力供应链金融,试图在工业互联网领域“守得云开见月明”;有的机构多路猛攻零售金融,力求快速收割互金成果;有的机构尝试转型金融科技服务商,想要以“赋能”为抓手在同业业务再谱华章;还有的发力智慧城市、试水住房租赁……可谓林林总总,莫衷一是。

      然而在各种探索中,无论传统商业银行亦或金融科技公司,无论规模大小资金厚薄,普遍将目光集中于具有普惠色彩的农村金融。特别是正在各地如火如荼推进的“数字乡村”建设,更是因为与这个十年金融行业创新路径的亲和而博得更多青睐。大幕徐徐拉起,同业们怀揣拥抱下一个颠覆式创新风口的希冀奔赴农村这方“广阔天地”,然而梦想与现实交织之下的数字乡村能否兑现他们破茧成蝶的转型期待?

      农村金融的历史与现实

      所谓“以史为鉴,可以知兴替”,如果想要照见农村金融未来的发展图景,就必须首先回顾历史,分析现在。对于农村金融的每一个参与者,不管他是高高在上的决策者还是田间地头的业务员,都对农业、农民、农村有着特殊情感。这种情感不仅是长期处于农耕社会的国人在思想文化底层对农村有如母体般的眷恋,更有着直接的现实因素:

      一方面,我国经济起飞不仅在历史上多次以农村为策源地,在资本上也长期依赖于农业对工业的输血,在特定历史时期甚至扮演了“第一桶金”的角色;另一方面,我国史诗级的快速城市化进程也有赖于农村要素的贡献,这种贡献既是土地的,也是劳力的,更是通过人口转移搭建了城市持续运营发展的生态基础。最关键的是,正是以上工业化和城市化直接催生了作为服务业的金融和信息产业的繁荣,把金融人一路从历史带到现实。

      不过,当我们以金融视角看待农村时,却总是由于业务逻辑、知识背景、工作惯性当然也包括现实环境等原因,或是将发展城市金融业务的方法生搬硬套,或者干脆就做从农村抽血的买卖:

      对于前者,或者是专注县城和较大的建制镇,特别是其中的政府和龙头企业,这是金融对公业务逻辑的自然延伸;或者是专注返乡农民工和已被整合进成熟产业链的小农场、小商户,这是金融零售业务逻辑的自然延伸;或者是专注电站、路网等基础设施建设,这更是信贷业务手到擒来的拿手好戏。不过,对于普通农村、普通农民、普通农业,金融服务的现有手段基本乏善可陈,部分机构的大多实践莫不以不良激增草草收尾。

      与深耕农村的惨淡现实相比,做资金转移通道更像是一门有利可图且可持续的生意,这也是为什么“存款大战”在县域三农地区屡禁不止的奥秘所在。在这里,大小银行各擅胜场:大型银行通过内部转移,中小银行通过同业业务,但殊途同归的却都是农村廉价资金向城市的转移。

      反思农村金融开展的瓶颈,最根本的原因还在于金融工具与农村经济的“两张皮”:一方面,金融作为在信息不对称环境下不同主体间跨时空配置资源的机制,其赖以发挥作用的基础是现代经济,而且也只有在现代经济提供的各种信号工具下才能做到风险的精准定价与缓释;另一方面,除了少数已经完成进化的“新物种”,农村经济从思想到组织再到分工,都没有真正实现与现代经济的完整、深度整合,也就不具备金融真正发挥作用并进而重组生产要素的现实土壤。然而这些问题近年来似乎正随着“数字乡村”这一政策的提出和实践的推进而得到逐步解决,农村金融的参与各方似乎也各自正在发生一些积极的变化。

      农村市场的内外变化

      对于金融机构来说,数字乡村具有市场和工具两重面向。就市场面向来说,随着内外部形势的变化,不管传统商业银行亦或金融科技企业都普遍陷入了转型焦虑——既是避免被技术和后来者的创新所颠覆,也是努力在发展到达顶点前寻找到维系增长的“第二曲线”:对于传统商业银行来说,作为“吃饭部门”的对公业务疲态尽显,不但增量受阻,存量亦有四面楚歌之感。更关键的是,传统金融机构还在前期城市线上线下的消费金融大战中失利,拱手让出了业务场景和技术应用的主导权。而对于金融科技企业来说,城市零售业务也正在触及市场和客户增长的天花板,过去赖以生存和快速发展的宽松政策环境和由此带来的低廉合规成本也一去不复返。

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